7月1日前必做！学生贷款新规六步应对指南

联邦学生贷款规则将于2026年7月1日正式生效重大变化，涉及还款计划、Parent PLUS贷款及研究生借贷上限等多个方面。如果你或家人目前有联邦学生贷款，请务必在截止日前采取行动，否则可能永久失去某些还款选择。以下六步，帮你理清思路、提前布局。

第一步：立即登录 studentaid.gov 查清自己的还款计划

专家一致建议，所有联邦学生贷款借款人应在7月1日前登录 studentaid.gov，确认自己当前处于哪种还款计划，以及哪些选项仍对自己开放。Yrefy公司政府与贷款关系总监杰克·华莱士（Jack Wallace）指出，目前符合某些计划资格的借款人，过了截止日期后可能就不再符合了——机会窗口随时可能关闭。

第二步：SAVE计划用户不能坐等，须主动转换

目前仍在SAVE计划（Saving on a Valuable Education，即"宝贵教育节省计划"）中的借款人要特别注意：该计划已宣告终止，大约750万借款人受到影响。教育部预计将在7月1日前后通知这批借款人，并给予90天窗口期选择新的还款方案。若在窗口期内不主动选择，将被自动转入标准还款计划（Standard Repayment Plan）或新的分级标准计划（Tiered Standard Plan），月供可能大幅上升。

更重要的是，Bright Horizons的学生贷款顾问史黛西·麦克菲特雷斯（Stacey MacPhetres）提醒：在SAVE计划中继续等待期间所还的款项，不计入公共服务贷款豁免（PSLF）或收入驱动还款豁免的进度。符合条件者，可考虑尽快转换到IBR（基于收入的还款计划）。

第三步：Parent PLUS贷款用户务必在7月1日前办理合并

持有Parent PLUS贷款（父母代子女借款的联邦贷款）的家长，最关键的行动是：在7月1日之前，将贷款合并（Consolidate）为直接合并贷款（Direct Consolidation Loan）。一旦错过这一截止日，家长将永久失去申请收入驱动还款计划和公共服务贷款豁免（PSLF）的资格，只能使用标准还款计划，月供压力将显著增加。

第四步：了解哪些还款计划正在关闭或逐步退出

以下计划将受到限制，请尽快核查自己是否受影响：

• PAYE（按收入比例还款计划）和 ICR（收入或有应变还款计划）：7月1日起不再接受新借款的申请，并计划于2028年7月1日前彻底退出，届时仍在这两个计划中的借款人须在2028年6月30日前完成转换。
• IBR（基于收入的还款计划）：对7月1日前发放的贷款仍保留，但7月1日起关闭新申请。若你认为IBR适合自己，需在截止日前确认资格并完成申请。

第五步：7月1日后的新借款人选择将大幅缩减

7月1日起，新借款人将只剩两种还款计划可选：

• 标准还款计划（Standard Repayment Plan）：固定月供，还款期为10至30年，总利息相对较低，但月供金额较高。
• 还款援助计划（RAP，Repayment Assistance Plan）：新推出的收入驱动计划，月供为调整后总收入的1%至10%；年收入低于1万美元者每月最低还10美元；还款满30年后可申请余额豁免。

第六步：计划读研或为子女借款的家长，时间窗口即将关闭

• Graduate PLUS贷款（研究生额外联邦贷款）将于7月1日后停止发放。已在此日期前获得至少一笔拨款的借款人，可在旧规则下再使用最多三个学年。
• 新的直接非补贴研究生贷款上限为每年2.05万美元，总上限10万美元；特定专业项目（如医学、法学）每年上限5万美元，总上限20万美元。
• Parent PLUS贷款将限额为每名学生每年2万美元，终身上限6.5万美元。

最终提醒：真正决定你能否适用旧规则的关键节点，是贷款在2026年7月1日前是否实际完成拨款，而非仅仅提交申请。有计划借款的读者，务必提前申请，确保在截止日前完成首笔拨款。如有疑问，建议直接访问 studentaid.gov 或 ed.gov 获取最新官方信息。

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参考资料：
- https://www.usatoday.com（原文：What to do before new student loan rules take effect July 1）
- https://studentaid.gov
- https://ed.gov

原文来源： https://www.usatoday.com/story/money/personalfinance/2026/06/07/new-student-loan-rules-what-to-do/90403178007/