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2025年美国退休账户中位数余额增长16%，达到约4.4万美元，创历史新高，主要由强劲股市驱动。
先锋集团（Vanguard）于近日发布年度《美国如何储蓄》报告，数据显示2025年美国雇员退休账户余额整体大幅攀升，对于在美华人来说，这是一个评估自身退休储蓄规划的好时机。
2025年退休账户余额涨了多少？
根据先锋集团覆盖460万名参与者的调查数据：
- 中位数余额：约 4.4万美元，较2024年的3.8万美元上涨16%
- 平均余额：约 16.8万美元，较2024年上涨13%
- 涨幅主要由2025年股市整体上涨约16%所驱动
💡 小提示：中位数（Median）代表所有账户的中间值，一半账户余额高于此数、一半低于此数，比平均值更能反映普通储蓄者的真实状况。
股市动荡，储蓄者有没有慌乱操作？
2025年受特朗普关税政策及地缘政治消息影响，股市出现明显波动，但绝大多数储蓄者保持了定力：
- 未使用投资顾问的参与者中，仅5% 在全年内进行了交易操作
- 持有单一目标日期基金（Target-Date Fund）的参与者中，仅1% 做出了任何调整
- 先锋研究负责人 Jeffrey Clark 表示："即便面临利率上升、通胀高企、消费债务创历史新高，储蓄行为依然强劲。"
这说明大多数人坚持了"买入持有、长期投资"的健康储蓄习惯。
储蓄率达标了吗？先锋建议存多少？
先锋集团建议将税前收入的12%至15%存入退休账户（含雇主匹配部分）。
2025年实际数据如下：
- 雇员+雇主合计中位数储蓄率：11.6%，与2024年持平，略高于2023年的11.5%
- 员工个人储蓄中位数：6.6%，较2024年的6.7%小幅下滑
- 主动计划缴纳比例（Elective Deferral Rate）：维持在 7%，处历史高位
Clark 解释，员工实际缴纳比例略低于意愿，部分原因是触及了年度缴款上限。
有多少人提前取款（困难提款）？
2025年，申请困难提款（Hardship Withdrawal）的账户持有人比例有所上升：
- 提取比例：约6%，高于2024年的5%
- 提取中位数金额：约 1,900美元
- 困难提款可用于：防止房屋被没收或驱逐、购置首套住房、支付大学学费等紧急情况
- 先锋指出，比例上升部分原因是政策放宽和申请流程简化，并不全然意味着财务困境加剧
余额高不代表退休无忧，真正该关注什么？
Jeffrey Clark 提醒，账户余额并非衡量退休准备充分与否的最佳指标：
- 许多账户持有人同时持有其他401(k)或资产
- 新员工开户余额较低，会拉低整体中位数
- 真正应该关注的是储蓄习惯：缴纳率是否稳定、是否坚持长期投资、是否充分利用雇主匹配（Employer Match）
常见问答（Q&A）
Q：401(k) 每年最多能存多少钱？
2025年401(k)员工个人缴款上限为23,500美元；50岁及以上可额外追加7,500美元（即补充缴款，Catch-Up Contribution），合计最高可达31,000美元。
Q：什么是目标日期基金（Target-Date Fund）？
这是一种根据预计退休年份自动调整股债比例的基金，比如"Target 2045 Fund"适合预计2045年退休的人。操作简单，适合不想主动管理投资的普通储蓄者。
Q：雇主匹配（Employer Match）怎么算？
大多数雇主会按员工缴纳额的一定比例（如50%或100%）进行匹配，上限通常为员工薪资的3%至6%。这部分是"免费的钱"，建议至少存够触发全额匹配的比例。
Q：如果我提前取出退休账户里的钱会怎样？
59½岁前提取通常需缴纳10%的提前取款罚款，加上按普通收入税率缴税。困难提款可免除罚款，但仍需缴税，且取出的钱将错失长期复利增长机会。
参考来源：
- Vanguard《How America Saves 2025》年度报告
- Investopedia：Retirement Balances Hit a Record in 2025（investopedia.com）
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